بیمه عمر و سرمایه‌گذاری ما: بررسی انواع طرح‌ها
شرکت بیمه ما از سال 1390 شروع به فعالیت کرده و در این مدت توانسته با بيش از 20 شعبه و 1000 نماينده در سراسر كشور پوشش‌های مختلف بیمهای را در رشته‌های مختلف از جمله بیمه عمر را به بیمه گذاران خود ارائه می‌نماید. در این بین، بیمه عمر ما از جمله بیمه‌‌نامه‌های عمر است که با ارائه پوشش‌های کامل و متنوع و طرح های مختلف خدمات ارزنده‌ای را به بیمه‌گذاران خود ارائه می‌دهد. در این نوشته نگاه کلی به بیمه عمر ما خواهیم داشت تا انواع طرح‌های بیمه عمر را به همراه پوشش‌ها و شرایط هر کدام بررسی نماییم.
نکته: فرا بیمه ما جدیدیترین طرح بیمه عمر ما می باشد که با همکاری بانک ملت و بیمه ما در قالب تسهیلات ارائه می شود.
معرفی انواع طرح‌های بیمه عمر ما
۱- طرح جامع بیمه عمر ما
این بیمه نامه ترکیبی از پوشش فوت بیمه عمر و پوشش‌های اضافی دیگر به همراه سرمایه گذاری با یک سود تضمین شده است که سرمایه قابل توجهی را برای فرد بیمه شده فراهم میکند. طرح جامع بیمه عمر ما یکی از کامل‌ترین انواع بیمه عمر است که هر فردی میتواند داشته باشد و از پوشش‌های متنوع و مزایا این بیمه نامه استفاده نماید.
۲- بیمه عمر و سرمایه گذاری جام مهر (طرح مشترک)
شرکت بیمه ما طرح بیمه عمر سرمایه گذاری مشترک را با نام جام مهر برای بیمه گذارانی که می‌خواهند بیمه نامه عمر مشترک داشته باشند ارائه میکند. در این طرح بیمهای با پرداخت یک حق بیمه دو نفر تحت پوشش قرار می‌گیرند. مزایای بیمه عمر مشترک داشتن پوشش دو نفر با یک حق بیمه است. حتی اگر بیمه شده اول بیمه نامه در طول مدت داشتن بیمه نامه فوت کند بیمه شده دوم بیمه نامه تا پایان مدت بیمه نامه بدون پرداخت حق بیمه میتواند تحت پوشش فوت به هر علت قرار می‌گیرد.
مطلب مرتبط: رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه عمر با آمار مستند
۳- طرح مستمری مکمل دوران بازنشستگی ما
شرکت بیمه ما برای ارائه پوشش بیشتر در زمان بازنشستگی این طرح را ارائه کرده تا بیمه گذارانی که بازنشسته هستند، با داشتن این طرح بتوانند از پوشش‌های بیمه ای و اندوخته و مستمری که در انتهای بیمه نامه شکل می‌گیرد استفاده نماید. انواع طرح‌های مستمری بیمه ما به قرار زیر است:
- پرداخت مستمری تضمینی با مدت معین: در این طرح بیمهای بیمه گذار در طول مدت قرارداد حق بیمه های مرتبی را پرداخت میکند و به این ترتیب تشکیل اندوخته در پایان قرارداد مستمری برای بیمه گذار انجام می‌شود. مدت زمان دریافت مستمری به انتخاب بیمه گذار است و اگر فردی که مستمری دریافت میکند فوت کند ذینفعان بیمه نامه می توانند از ادامه روند مستمری بیمه نامه تا پایان مدت زمان مشخص شده استفاده نمایند.
- طرح پرداخت مستمری مادام العمر (به شرط حیات) : در این طرح، مستمری که به فرد بیمه گذار پرداخت می شود فقط برای زمان حیات وی می باشد و در صورت فوت وی مستمری وی قطع می‌شود. در این بیمه نامه نیز محل جبران مستمری سرمایه اندوخته بیمه نامه می‌باشد.
- پرداخت مستمری مادام العمر با دوره تضمین: افرادی که طرح مستمری مادام العمر ما را دارند این دغدغه را دارند که اگر زودتر از موعد فوت نمایند چه اتفاقی می افتد. برای همین موضوع شرکت بیمه ما برای رفع نگرانی های بیمه گذاران طرح پرداخت مستمری مادام العمر با دوره تضمین را ارائه می نماید. بر اساس شرایط این طرح اگر فرد مستمری بگیر قبل از دوره تضمین فوت نماید بیمه گر متعهد به پرداخت مستمری تا پایان دوره تضمین می باشد اما در صورت فوت مستمری بگیر بعد از دوره تضمین، مستمری پرداخت قطع خواهد شد.
- پرداخت مستمری به شرط حیات با مدت معین: در این طرح مدتی به عنوان دوره پرداخت مستمری از جانب مستمری بگیر تعیین می شود. با فوت مستمری بگیر در طی این دوره یا رسیدن به انتهای دوره مشخص شده در بیمه نامه، پرداخت مستمری قطع خواهد شد.
- پرداخت مستمری به شرط حیات با مدت معین و دوره تضمین: این طرح ترکیبی از دو طرح آخر مستمری می باشد و فرد بیمه شده که مستمری بگیر می شود، دوره ای را به عنوان دوره دریافت مستمری به شرط حیات و دوره ای را به عنوان دوره تضمین پرداخت مستمری انتخاب میکند. الزاما دوره تضمین این بیمه نامه کوچکتر از دوره معین دریافت مستمری خواهد بود. چنانچه مستمری بگیر در دوره تضمین فوت نماید، بیمه گر متعهد به پرداخت مستمری تا پایان دوره تضمین می‌باشد. درصورت حیات مستمری بگیر در انتهای دوره تضمین، با فوت وی یا رسیدن به انتهای قرارداد (انتهای دوره معین) پرداخت مستمری قطع خواهد شد.
این نکته را به خاطر داشته باشید که بر اساس انتخاب هر یک از طرح‌های گفته شده، مبلغ مستمری دریافتی تغییر خواهد نمود.
مطلب مرتبط: بازنشستگی با بیمه عمر ۱۰ ساله
۴- مستمری همگانی بیمه عمر ما
افرادی که هیچ گونه بیمه نامه‌ای ندارند و می خواهند پوشش های بیمه ای داشته باشند این طرح گزینه خوبی میتواند باشد از جمله زنان خانه دار، ورزشکاران ، مشاغل آزاد و … . با توجه به شرایطی که این طرح بیمه عمر ما دارد با پرداختی‌هایی که فرد بیمه گذار در طول مدت بیمه نامه دارد میتواند مستمری قابل توجهی داشته باشد.
مطلب مرتبط: بهترین بیمه عمر از نظر مردم کدام است؟
۵- طرح تامین آتیه فرزندان بیمه ما
یکی از راه‌های آینده نگری که بیشتر والدین برای فرزندانشان انجام می‌دهند بیمه عمر و سرمایه گذاری است. که بچه‌ها می‌توانند برای هزینه‌های تحصیلی و هزینه‌های ازدواج و یا هزینه‌های دیگر از این سرمایه استفاده نمایند. پس اندازهای اندکی که والدین برای فرزندانشان انجام می‌دهند می‌توانند آرامش خاطری برای آن‌ها و سرمایه ارزنده ای برای فرزندانشان باشد.
۶- بیمه عمر مانده بدهکار بیمه ما
با توجه به شرایط بیمه عمر مانده بدهکار ما اگر فرد بیمه گذار در طول مدت باز پرداخت وام فوت نماید ، مانده اقساط وام وی به بانک‌ها و یا موسسات مالی دیگر از طریق شرکت بیمه ما به صورت یکجا پرداخت شده و تسویه می‌شود. ذینفع این بیمه نامه بانک و یا موسسه مالی است که وام یا تسهیلاتی را به بیمه گذار ارائه نموده است.
بیشتر بدانید: با مزایا و معایب بیمه عمر پاسارگاد آشنا شوید
۷- طرح سپاس بیمه ما
این طرح در آذر ماه سال 1396 از سوی شرکت بیمه ما به بیمه گذاران بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری ارائه شد. بر اساس شرایط این بیمه نامه همه بیمه گذاران بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری بیمه ما می‌توانند از طریق پروفایل شخصی خود در سامانه تخصصی بیمه های زندگی را انتخاب و به مدت یکسال از پوشش درمان تکمیلی منظم به بیمه نامه اصلی برخوردار شوند. تعهدات بیمه نامه طرح سپاس بر اساس جدول زیر ارائه می شود:
بررسی پوشش‌های بیمه عمر ما
پوشش فوت به هر علت بیمه عمر ما
اصلی ترین پوشش این بیمه نامه پوشش فوت به هر علت است که اگر فرد بیمه شده در طول مدت داشتن بیمه نامه عمر به هر علت فوت نماید سرمایه فوت مشخص شده در بیمه نامه به ذینفعان وی پرداخت می‌شود. میزان سرمایه فوت 1 تا 25 برابر حق بیمه پرداختی هر فرد است. بیمه شده می تواند برای مقابله با اثرات تورم درخواست افزایش سرمایه فوت به صورت 5 درصد، 10 درصد یا 15 در صد در هر سال می باشد. شرایط خاصی برای این پوشش وجود ندارد . سقف پوشش فوت به هر علت در بیمه عمر ما تا 400 میلیون تومان است و این سرمایه برای بیمه شدگانی که سن کمتر از 19 سال دارند می تواند تا 15 برابر حق بیمه پرداختی و تا سقف 50 میلیون تومان باشد.
بیشتر بدانید: ارزیابی بیمه عمر پارسیان
پوشش فوت ناشی از حادثه
در بیمه عمر ما حادثه، هر واقعه ناگهانی است که ناشی از یک عامل خارجی بوده و بدون قصد و اراده بیمه شده اتفاق بیافتد. اگر فرد بیمه شده در طول مدت داشتن بیمه عمر ما در اثر حادثه فوت نماید علاوه بر پوشش فوت به هر علت ، اندوخته بیمه نامه به همراه سرمایه فوت به علت حادثه به ذینفعان وی پرداخت می شود. میزان سرمایه فوت در اثر حادثه می تواند 1 تا 4 برابر سرمایه فوت به هر علت می‌باشد و برای افراد بالای 4 سال ارائه می‌شود.
پوشش امراض خاص
با توجه به شرایط بیمه نامه عمر ما ، اگر فردی به یکی از 5 بیماری (انواع سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، پیوند اعضای اصلی بدن، جراحی باز قلب) مبتلا شود میتواند از این پوشش استفاده نماید. سقف این پوشش در بیمه عمر ما 50 میلیون تومان است و برابر 30 درصد سرمایه فوت به هر علت در هر سال می باشد. هر فرد یبمه شده ای که بین 1 تا 60 سال قرار دارد ، در طول داشتن بیمه عمر ما فقط یکبار می تواند از این پوشش استفاده نماید.
پوشش ازکارافتادگی کامل و دائم ناشی از بیماری یا حادثه
در بیمه نامه های عمری که فرد بیمه شده و بیمه گذار یک نفر می‌باشد ، فرد می تواند این پوشش را به بیمه نامه عمر خود اضافه نماید. بر اساس این پوشش اگر فرد بیمه شده به علت بیماری و یا در اثر حادثه ازکارافتاده کامل و یا دائم شود می تواند از پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه استفاده کند که در این شرایط وی از پرداخت حق بیمه معاف شده و شرکت بیمه ما تا پایان مدت زمان بیمه نامه حق بیمه وی را پرداخت می‌نماید و همه پوشش های دیگر بیمه نامه نیز جاری می باشند. این پوشش معمولا برای افراد 15 تا 60 سال ارائه می شود.
پوشش نقص عضو ناشی ازحادثه بیمه عمر ما
با توجه به این پوشش اگر فرد بیمه شده در طول مدت داشتن بیمه نامه در اثر حادثه دچار نقص عضو و یا ازکارافتادگی دائم شود میتواند از این پوشش استفاده نماید. میزان پوشش نقص عضو بر اساس درصدی از سرمایه فوت به هر علت می‌باشد و وی میتواند این پوشش را تا 100 درصد سرمایه فوت خود انتخاب نماید. این پوشش برای افراد بالای 4 سال ارائه می شود.
نکته: اگر فرد بیمه شده پوشش فوت در اثر حادثه را داشته باشد می تواند از این پوشش استفاده نماید.
هزينه‌های پزشكی ناشی از حادثه بیمه عمر ما
در این پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از بروز حادثه که برای فرد بیمه شده اتفاق افتاده باشد پرداخت می شود. میزان این سرمایه 20 درصد سرمایه فوت به هر علت است و همه افراد بیمه شده از 4 سالگی تا پایان مدت بیمه نامه می تواند از این پوشش استفاده نماید. سقف این پوشش در بیمه عمر ما تا سقف 50 میلیون تومان می باشد. این پوشش برای اولین بار توسط شرکت بیمه ما ارائه شده است.
غرامت روزانه بستری به علت کما ناشی از حادثه
اگر فرد بیمه شده در طول بیمه نامه عمر ما در اثر حادثه‌ای به کما برود و یا در مراکز درمانی مجاز بستری شود، میتواند مبلغی را تحت عنوان غرامت روزانه بستری از بیمه عمر ما دریافت نماید. این پوشش حداکثر تا 90 روز بستری و برای افراد بالای 4 سال پرداخت شده و برابر با 5 در هزار سرمایه فوت به هر علت می باشد. برای داشتن این پوشش هم فرد باید پوششش فوت در اثر حادثه را داشته باشد.
مطلب مرتبط: جدول مقایسه بیمه‌های عمر
پوشش مستمری بیکاری درصورت از کارافتادگی کامل و دائم ناشی از بیماری یا حادثه
با توجه به شرایط این پوشش اگر فرد بیمه شده به علت بیماری و یا حادثه دچارازکارافتادگی کامل شود، علاوه بر این که با داشتن پوشش معافیت از پرداخت از پرداخت حق بیمه معاف می‌شود میتواند از 18 تا 60 سال مستمری بیکاری را از شرکت بیمه ما دریافت نماید. میزان مستمری بیکاری در صورت ازکارافتادگی بر اساس ضریبی از حق بیمه پرداختی فرد است و بیمه شده می تواند در صورت ازکارافتادگی 1 تا 3 برابر آخرین حق بیمه پرداختی خود را به صورت مستمری دریافت نماید. برای استفاده از این پوشش فرد بیمه شده باید پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه را داشته باشد.
سرمایه اشتغال به علت ازکارافتادگی کامل و دائم ناشی از بیماری یا حادثه
اگر فرد بیمه شده در اثر از کارافتادگی دائم نتواند شغل قبلی که دارد را ادامه دهد با داشتن پوشش سرمایه اشتغال بیمه عمر ما، سرمایه ای تحت عنوان سرمایه اشتغال برابر سرمایه فوت به هر علت به وی پرداخت می‌شود. بیمه شده در صورتی میتواند این پوشش را داشته باشد که پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه را در بیمه نامه خود داشته باشد. سهیم کردن بیمه گذاران در سود مشارکت در منافع سود بیمه نامه را ارزشمندتر میکند.
سود قطعی و مشترک بیمه عمر ما چقدر است؟
۱- سود قطعی بیمه عمر ما
با توجه به شرایط بیمه عمر و سرمایه گذاری ما ، شرکت بیمه ما موظف است که بیمه گذارانش را در 90 درصد از منافع سرمایه گذاری خود مشارکت دهد و سود این مشارکت را به اندوخته بیمه نامه وی پرداخت نماید. در پایان مدت بیمه نامه عمر ما علاوه بر سرمایه و اندوخته اولیه مبلغی اضافه به بیمه گذار پرداخت می‌شود. هرچه بیمه گذار حق بیمه خود را به موقع پرداخت کند میزان سود نهایی بیمه نامه وی بهتر می شود.
میزان سود قطعی بیمه عمر ما در سال های گذشته که به حساب بیمه گذاران پرداخت شده است به قرار زیر بوده است:
- سود سال ۹۱ : ۲۷ درصد
- سود سال ۹۲ : ۲۷.۱ درصد
- سود سال ۹۳ : ۲۷.۵ درصد
- سود سال ۹۴ : ۲۷ درصد
- سود سال ۹۵ : ۲۴ درصد
مطلب مرتبط: بالاترین نرخ سود متعلق به کدام شرکت است؟
۲- سود مشارکت در منافع
مشارکت در منافع، سودي است که علاوه بر نرخ سود تضمینی در محاسبات لحاظ مي‌گردد. شرکت دادن بیمه گذاران در سود مشارکتی موجب می‌گردد که قسمت بزرگی از سود سرمایه گذاری های انجام شده توسط شرکت بیمه به بیمه گذاران عمرش بازگردد.
مزایای بیمه عمر ما
علاوه بر پوششهایی که بیمه عمر ما به بیمه گذاران خود ارائه می نماید، این بیمه نامه مزایای دیگری هم دارد که در زیر بیان شده است:
- هر فرد بیمه شده می تواند از بدو تولد تا 65 سالگی بیمه نامه عمر ما را خریداری نماید.
- مدت زمان این بیمه نامه میتواند 5 تا 30 سال باشد.
- بیمه گذار این امکان را دارد که حق بیمه خود را به صورت یکجا، سالیانه، شش ماهه، سه ماهه و یا برای بیمه نامههای گروهی به صورت ماهانه پرداخت نماید.
- اندوخته و سرمایه بیمه نامه معاف از مالیات است.
- هر فرد بیمه شده ای می تواند بدون نیاز به ضامن با توجه به اندوخته بیمه ای که دارد از محل اندوخته بیمه عمر خود وام بگیرد.
- بیمه گذار می تواند در طول مدت بیمه نامه حق بیمه خود را به صورت ثابت و یا با توجه به ضریب منتخب خود پرداخت نماید. داشتن ضریب روی بیمه نامه سرمایه بیمه نامه شما را دو چندان میکند.
نحوه پرداخت اقساط بیمه عمر ما
بیمه گذاران بیمه عمر ما می توانند از طریق پرداخت اینترنتی حق بیمه عمرشان را پرداخت نمایند. برای پرداخت حق بیمه به روش اینترنتی بیمه گذار باید اطلاعات پرداخت الکترونیک را به همراه داشته و از طریق سایت بیمه ما پرداختی خودشان را انجام دهند. اطلاعات مورد نیاز پرداخت الکترونیک شامل موارد زیر می‌باشد:
- شناسنامه واریز بیمه نامه
- مبلغ
- واریز به شماره حساب
- کد شناسه واریزی عدد 17 رقمی است که تا پایان مدت بیمه نامه تغییری نمی کند و در برگه اقساط اعلامیه واریز وجه درج شده است
- شماره حسابی که حق بیمه عمر ما به آن واریز می شود به حساب جام به شماره 47 000 000 54 نزد بانک ملت می باشد
- هر بیمه نامه کد شناسه واریز جداگانه ای دارد، اقساط سایر بیمه نامه ها را با یک شناسه واریز ننمایید.
پس از 24 ساعت پرداخت حق بیمه ، تاییدیه وصول حق بیمه از طریق سامانه پیامکی 30002171 به اطلاع شما می رسد. - بیمه گذار می تواند از طریق مراجعه حضورت به بانک ملت با همراه داشتن کد شناسه و اطلاعات بیمه نامه حق بیمه هر ساله خود را پرداخت کرده و بیمه نامه خود را تمدید نماید.
شرایط دریافت وام بیمه عمر ما
با توجه به شرایط بیمه عمر ما، هر فرد بیمه شده‌ای میتواند بعد از پایان سال دوم 90 درصد از اندوخته خود را وام بگیرد. این وام نیاز به ضامن ندارد و بازپرداخت آن می تواند 12 یا 24 ماهه باشد. البته باید بیمه گذار به این نکته توجه داشته باشد که پرداخت اقساط وام را به موقع انجام دهد تا در میزان اندوخته بیمه نامه وی مشکلی ایجاد نشود. نرخ سود وام 4 درصد از سود فنی بیمه نامه بالاتر می‌باشد.
ارزش بازخرید بیمه عمر ما چقدر است؟
اگر بیمه گذار قبل از پایان بیمه نامه بخواهد بیمه نامه عمر خود را بازخرید نماید مبلغ اندوخته تا زمان فسخ بیمه نامه را پس از کسر مانده هزینه‌های بیمه گر و با اعمال ضریب 95،96،97،98 تا 100 درصدی به ترتیب و با توجه به سال ابطال از سال اول تا پنجم به عنوان ارزش بازخریدی به بیمه گذار بازپرداخت می شود. اگر بیمه گذار ظرف مدت 21 روز پس از صدور انواع بیمه نامه درخواست فسخ بیمه نامه را داشته باشد بیمه نامه فسخ و حق بیمه بعد از کسر هزینه معاینه و آزمایش های پزشکی به وی باز پرداخت می‌شود.
شرایط و مراحل دریافت خسارت بیمه عمر ما
اگر فرد بیمه شده در طول مدت داشتن بیمه عمر ما با توجه به پوششهایی که در بیمه نامه دارد خسارتی داشته باشد، باید در اسرع وقت خسارت را به شرکت بیمه اطلاع داده و بر اساس خسارت پیش آمده مدارک لازم برای ارائه خسارت را به شرکت بیمه ارائه دهد. مدارک لازم برای پرداخت خسارت در هر کدام از پوشش های بیمه نامه متفاوت است و در زمان خسارت شرکت بیمه ما شما را در نحوه پرداخت خسارت همراهی می کنند.
