ماندانا بیات کارشناس ارشد بیمه - کارگزاری رسمی بیمه مرکزیبیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان یکی از انواع رشتههای بیمه مسئولیت میباشد که همه کارفرمایان برای جبران هزینههایی که ممکن است در میط کار برای کارکنانشان وارد شود را تحت پوشش قرار میدهد. در ادامه به بررسی کامل پوششها، شرایط خرید، مشاوره قبل از خرید و شرایط پرداخت خسارت خواهیم پرداخت.
بیمه مسئولیت در قبال کارکنان چیست؟
این بیمه نامه کارفرما را در قبال خسارات جانی و مالی وارد شده به کارکنان در محیط کار را تحت پوشش میدهد.در این بیمه نامه زمینه فعالیت کاری میتواند خدماتی، ساختمانی، اداری و … باشد. در واقع اگر یکی از کارکنان در حین انجام وظایف خود در محیط کار دچار حادثه شود و طبق نظر مراجع قانونی، کارفرما مسئول شناخته شود، شرکت بیمه پس از بررسی، خسارت وارد شده را تا سقف تعهدات درج شده در بیمه نامه را جبران خواهد کرد.این خسارتها شامل موارد زیر میباشد:
- فوت
- نقص عضو
- ازکارافتادگی
- هزینههای درمانی سرپایی
- پرداخت دیه و سایر خسارت های قانونی
- هزینههای پزشکی و بیمارستانی
چه کسب و کارهایی باید بیمه مسئولیت داشته باشند؟
میتوان گفت بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان برای تمامی مشاغلی میباشد که با نیروی انسانی در ارتباط هستند. اما معمولا در همه مشاغل زیر داشتن بیمه مسئولیت برای کارفرما ضروری میباشد:
- پروژه های ساختمانی
- کارگاه های تولیدی و صنعتی
- شرکت های خدماتی
- واحد های فنی، تاسیساتی و برقکاری
- مشاعل پیمانکاری
- کارگاه های موقت
- شرکت های بزرگ با تعداد زیاد نیرو
- پروژه های کوتاه مدت مثل موارد بازسازی منزل و …
پوششهای بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
پوششهای این بیمه نامه شامل موارد زیر میباشد:
۱-پوشش خسارت جانی کارکنان
هرگونه آسیب جسمی وارد شده به کارکنان هنگام کار، تحت پوشش بیمه قرار میگیرد:
- فوت
- نقص عضو
- ازکارافتادگی دائم یا موقت
- هزینههای درمانی و بیمارستانی
- پرداخت دیه(بر اساس نرخ دیه سال)
۲. پوشش هزینههای پزشکی
خسارتهای درمانی شامل موارد زیر است:
- هزینههای بیمارستان، اتاق عمل و جراحی
- هزینه دارو
- تصویربرداری و آزمایشها
- خدمات توانبخشی و فیزیوتراپی
- هزینه آمبولانس
۳. پوشش دیه در ماههای حرام
اگر حادثه در ماههای حرام رخ دهد و مبلغ دیه افزایش یابد، بیمه این اختلاف را پرداخت میکند.
۴. پوشش مسئولیت مدنی کارفرما
در صورتی که طبق قوانین، کارفرما مسئول شناخته شود، شرکت بیمه خسارت را جبران میکند:
- حکم دادگاه
- نظریه کارشناس بیمه
- قانون کار و تأمین اجتماعی
۵. پوشش حوادث خارج از محل کار (اختیاری)
با خرید پوشش اضافی، بیمه میتواند خسارات حوادثی را که در مسیر رفتوآمد کارکنان یا خارج از محل پروژه اتفاق میافتد، پرداخت کند.
۶. پوشش فعالیتهای خاص و پرخطر
برای صنایع یا کارگاههای پرخطر میتوان پوششهای تکمیلی دریافت کرد:
- کار در ارتفاع
- کار با برق
- کار با مواد شیمیایی
- پروژههای ساختمانی
- فضاهای بسته (چاه، مخزن، کانال)
- کار با ماشینآلات سنگین
۷. پوشش مسئولیت اشخاص ثالث (اختیاری)
اگر در اثر فعالیت کارکنان، شخص ثالث دچار آسیب شود، بیمه میتواند خسارت او را نیز پرداخت کند.
مثلاً:
– سقوط مصالح ساختمانی بر عابر
– آسیب به افراد غیرکارگر داخل محیط کار
۸. پوشش حوادث ناشی از عدم رعایت اصول ایمنی
حتی اگر حادثه به دلیل کمبود تجهیزات ایمنی رخ دهد، شرکت بیمه خسارت را پرداخت میکند.
۹. پوشش غرامت ایام بیکاری کارکنان
در برخی شرکتهای بیمه، امکان پوشش غرامت دوران ازکارافتادگی موقت وجود دارد.
۱۰. پوشش مسئولیت خسارات کارکنان پیمانکار
اگر پیمانکار و نیروهایش هنگام انجام پروژه دچار حادثه شوند، با پوشش مناسب میتوان آنها را نیز بیمه کرد.
۱۱. پوشش برای کارکنان بدون نام (بینام)
در این حالت، بیمه بدون نیاز به ثبت اسامی همه کارگران، تمام افراد حاضر در محل کار ثبت شده در بیمه نامه را تحت پوشش قرار میدهد.
این مدل برای پروژههای ساختمانی و نیروهای متغیر بسیار کاربردی است.
۱۲. پوشش مطالبات تبصره ۱ ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی برای هر نفر در هر حادثه
در صورتی که ثابت شود وقوع حادثه به طور مستقیم ناشی از رعایت نکردن مقررات حفاظت فنی و بروز بیماری ناشی از پیروی نکردن از مقررات بهداشتی و احتیاط لازم از طرف کارفرما یا نمایندگان او بوده است، سازمان هزینههای مربوط به معالجه و غرامات و مستمریها و غیره را پرداخت میکند. مقصر میتواند با پرداخت معادل ۱۰ سال مستمری موضوع این ماده به سازمان از این بابت بریالذمه شود.
۱۳.پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری:
به زبان ساده اگر جراحت واردشده منجر به فوت شود، فقط دیه فوت محاسبه خواهد شد؛ اما اگر مصدومی که جراحتهای متعددی دارد با فاصله زمانی فوت کند، دیه جراحتهایی که منجر به فوت مصدوم شده است، در دیه فوت ادغام شده و جداگانه محاسبه نمیشود. اما دیه جراحتهای دیگر مصدوم که نقش و تأثیری در فوت مصدوم نداشتهاند، علاوه بر دیه فوت بهطور جداگانه محاسبه خواهد شد؛ بهعنوان مثال اگر مصدوم دچار شکستگی جمجمه سر و همچنین شکستگی استخوان پا شود و سپس به دلیل شکستگی جمجمه فوت کند، دیه شکستگی جمجمه در دیه فوت ادغام میشود و ولی در عوض مقصر حادثه علاوه بر دیه فوت به پرداخت دیه شکستگی پا هم محکوم خواهد شد.
۱۴.پوشش مأموریت خارج از کارگاه (مکان فعالیت) کارکنان با ارائه اسامی آنها.
عوامل موثر در محاسبه قیمت بیمه مسئولیت
- نوع فعالیت شغلی
- تعداد کارکنان ثابت و متغیر
- سقف تعهدات
- نوع پروژه یا محیط کار
- پوشش های اضافی محل کار
- سابقه خسارات قبلی پروژه
کلوزهای بیمه مسئولیت در قبال کارکنان
در بیمه نامه مسئولیت پوششهای اضافی بیمه نامه در قالب کلوز های بیمه نامه درج می شود که به درخواست بیمه گزار و با توجه به نوع فعالیت وی پوشش های بیمه نامه را تشکیل می دهند. لیست کامل کلوزهای بیمه مسئولیت به ترتیب اینفوگرافیک زیر می باشد:
چه خسارتهایی در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان تحت پوشش نمیباشد؟
- خسارتهای ناشی از جنگ، اعتصاب، شورش، اغتشاش، بلوا، اعمال تروریستی و تعطیلی کار.
- تمامی خسارت های ناشی از انفجار و جنگ، مگر در صورتیکه توافقی بین شرکت بیمه و بیمه گزار ثبت شده باشد.
- خسارت واردشده به کارکنانی که سن کمتر از ۱۵ سال داشته باشند.
- خسارتهای مستقیم و غیرمستقیم ناشی از انفجار هستهای.
- بیماری هایی که فرد به آن دچار شده باشد. مگر مواردی که رای مراجع ذیصلاح آن را تاید کرده باشد.
- خسارتهای مستقیم یا غیرمستقیم ناشی از تشعشعات رادیواکتیو.
- خسارتهای ناشی از حوادث طبیعی مثل زلزله، سیل، طوفان، صاعقه، گردباد، رانش زمین، بهمن و آتشفشان.
- خسارتهای ناشی از مصرف مسکرات، مواد مخدر یا روانگردان کارکنان.
- خسارتهای ناشی از درگیری و نزاع.
- خسارتهای ناشی از خطای عمدی یا تقلب خریدار بیمه، عوامل اجرایی یا کارکنان آنها با تشخیص مراجع قانونی ذیصلاح.
استعلام و خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان از بیمه تایم
بیمه تایم این امکان را برای همه بیمه گزاران و کارفرمایان فراهم کرده که بتوانند به راحتی به کمک کارشناسان بیمه تایم بهترین بیمه مسولیت را انتخاب و خریداری نمایند. پشتیبانی از خسارات در طول مدت بیمه نامه و مشاوره تخصصی همه از خدمات رایگان تیم بیمه تایم در خرید بیمه های مسئولیت میباشد.
سوالات متداول بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
- آیا بیمه مسئولیت حادثه خارج از کارگاه را پوشش می دهد؟
بله، اگر کارمند به خاطر شغلش خارج از کارگاه باشد و کلوز ماموریت خارج از کارگاه را خریداری کرده باشد، بیمه مسئولیت خسارت را پرداخت می کند. - مدت اعتبار بینه مسئولیت چقدر است؟
این بیمه نامه می تواند به صورت یک ساله و یا به صورت کوتاه مدت صادر شود. - آیا بیمه مسئولیت، خسارت افراد ثالث را هم پوشش می دهد؟
با داشتن بیمه مسئولیت در قبال افراد ثالث این پوشش را می توانید داشته باشید. - آیا کارگران روزمزد یا پیمانکاری هم تحت پوشش قرار میگیرند؟
بله درصورت بی نام بودن بیمه نامه همه افراد ساکن در محل بیمه شده پوشش دارند. - بیمه مسئولیت با نام و بینام چه تفاوتی دارد؟
در بیمه با نام اسامی کارکنان دقیق ثبت میشود.
در بیمه بینام تمام کارکنان حاضر در محل کار بدون نیاز به ذکر اسامی تحت پوشش هستند؛ مناسب کارگاههای با نیروهای متغیر. - آیا حوادث مسیر رفتوآمد هم تحت پوشش است؟
بله با خرید پوشش اضافی ماموریت خارج از کارگاه با وسیله نقلیه قابل پرداخت میباشد.
اضافه کردن نظر