بیمه ثالث در تصادف زنجیره‌ای

یکی از موضوعات مهم و پر طرفدار در تصادفات ، بررسی محاسبه خسارت در تصادفات زنجیره ای است. این که چه کسی مقصر حادثه است و خسارت چگونه محاسبه شده و چگونه پرداخت می شود همه موضوعات مهم در تصادفات می باشد. در این مقاله می خواهیم به بررسی شرایط بیمه ثالث در تصادفات بپردازیم.

تصادف زنجیره ای چیست؟

تصادفات زنجیره ایی خودرو معمولا  بر اثر وجود چندین خودرو اتفاق می افتد که علاوه بر آسیب به چندین وسایل نقلیه مختلف بطور همزمان چندین نفر را نیز مجروح کند. در یک تصادف با چنین خصوصیاتی، ممکن است راننده ای که به شما برخورد کرده لزوما شخص مقصر یا مسئول حادثه نباشد. در زمان تصادف زنجیره ای نظر کارشناسی برای مشخص کردن مقصر حادثه لازم می باشد. البته  مهمترین فرد که باید این حادثه را از هر نظر بررسی کند تا صدمات شما را به طرف مسئول یا مقصر اعلام گردد هر چند بصورت معمول در کلیه تصادفات پلیس راهنمایی و رانندگی بعنوان نماینده قانونی و همچنین کارشناس این امور حضور پیدا می کند ولی در برخی از آنها نیازمند حضور پلیس ویژه و راه نیز می باشد.

مقصر تصادف زنجیره ای کیست؟

تصادفات زنجیره ای به دو صورت اتفاق می افتد. تصادف زنجیره ای در حال ایستاده و تصادف زنجیره ای در حال حرکت.

یک مثال ساده برای تصادف زنجیره ای در حالت ایستاده را می توان به این صورت بیان کرد که خودروی شما در چراغ قرمز و یا ترافیک ایستاده اید و خودوریی در حال حرکت از پشت با خودروی شما برخورد کرده و باعث اسیب به خودروی شما و چند خودوری دیگر می شود. اولین خودرویی که برخورد کرده است به عنوان مقصر شناخته می شود و خسارات  تمامی خودروها از محل بیمه نامه مقصر تا سقف درج شده در بیمه نامه پرداخت می شود.

در حالت تصادف زنجیره ای در حال حرکت ، در حالی که خودروها در حال حرکت هستید و خودرویی از پشت به خودروی جلویی برخورد می کند و موجب برخورد چند خودوری دیگر می شود به عنوان مقصر می باشد و باید خسارات خودورهای جلویی را از محل بیمه ثالث خود پرداخت نماید.

البته به صورت کلی در همه موارد گفته شده، کارشناس خسارت تصادف تعیین کننده است در هر حال اگر زیان دیده و یا مقصر  به نظر کارشناس اعتراض داشته باشند باید هزینه ارجاع امر به کارشناس سه نفره رو تقبل کنند و نظر هیئت سه نفره تعیین کننده ست .

سقف پرداخت بیمه ثالث خسارت در تصادفات زنجیره ای

برای پرداخت خسارت در تصادفات زنجیره ای سقف مشخصی تعریف نشده و معیار پرداخت شرکت های بیمه میزان تعهدات درج شده در هر بیمه نامه ثالث می باشد چراکه سقف تعهدات بیمه های ثالث دارای مبالغ متفاوت می باشد. این میزان تعهدات در سال ۱۴۰۰ از ۱۶ میلیون تومان تا ۳۲۰ میلون تومان می تواند باشد. هر سال این میزان با توجه به میزان دیه های هر سال تغییر کرده و افزایش می یابد و هر بیمه گذار می تواند سقف تعهدات مختلف را انتخاب و خریداری نماید.

اگر خسارت در تصادف زنجیره ای بالا باشد و بیمه ثالث نتواند خسارت همه خودروها رو پرداخت کند چه اتفاقی می افتد؟

با توجه به این که معمولا هزینه های خسارت در تصادفات زنجیره ای بالا بوده و ممکن است بیمه ثالث فرد مقصر نتواند همه خسارت را جبران کند. در این حالت مقصر چه باید بکند و جبران خسارت چه می شود؟

فرد مقصر موظف است که پرداخت خسارت باقی مانده که بالاتر از میزان سقف بیمه ثالث فرد باشد را خودش به صورت شخصی جبران کند. اگر فرد توان پرداخت خسارت بیمه ثالث را نداشته باشد هر فرد خسارت دیده می تواند از محل بیمه بدنه خود بقیه خسارتش را دریافت نماید.

برای استفاده همزمان از بیمه ثالث و بیمه بدنه، شما باید برای خسارت بیمه بدنه خود تشکیل پرونده داده و علاوه بر آن، مدارک مرتبط با بیمه شخص ثالث ماشین مقصر را هم به شرکت بیمه تحویل بدهید.

یادتان باشد که حتماً باید تا جایی که بیمه شخص ثالث مقصر خسارت را پرداخت می‌کند، خسارتتان را از او بگیرید.

شرایط استفاده از بیمه بدنه در حالتی که شما مقصر حادثه نباشید

به عنوان مثال در یک تصادف میزان خسارت زیان دیده ها   ۴۰ میلیون تومان شده باشد و سقف بیمه ثالث فرد مقصر ۱۶ میلیون تومان باشد. حال مابه التفاوت این مبلغ چگونه جبران می شود؟ برای دریافت مانده مبلغ خسارت اگر خودروی زیان دیده دارای بیمه بدنه باشد می تواند از بیمه بدنه استفاده کند و بیمه این مبلغ باقی مانده را به صورت اقساطی با راننده مقصر تسویه حساب خواهد کرد.

سوالی که در این حالت پیش می‌آید این است که در این صورت آیا تخفیف بیمه بدنه خودروی زیان‌دیده از بین می‌رود؟

در پاسخ به این سوال باید گفت خیر، زیرا در چنین شرایطی در بیمه بدنه راننده زیان دیده نوشته خواهد شد که از پوشش ریکاوری استفاده شده است و نه تنها از سرمایه بیمه‌شده کم نخواهد شد بلکه بر تخفیف بیمه بدنه نیز تاثیری نخواهد گذاشت.

تخفیف بیمه ثالث در تصادف

بر اساس قانون جدید بیمه شخص ثالث با هر بار تصادف تخفیفات بیمه ثالث از بین نمی رود و فقط میزان درصد تخفیفات بیمه ثالث شما کم می شود. سقف تعهدات درج شده در بیمه  نامه معیار پرداخت خسارت می باشد. هم در خسارت جانی و هم خسارت مالی .

نحوه پرداخت خسارت ثالث مالی در تصادفات زنجیره ای چگونه است؟

میخواهیم با یک مثال پرداخت خسارت بیمه ثالث در تصادف زنجیره ای را بررسی کنیم.

در حادثه ای خودروی  A   که دارای بیمه نامه شخص ثالث با تعهدات ثالث مالی به مبلغ ۵۰ میلیون تومان از شرکت بیمه به نام  Y  است.

با ۵ خودرو همزمان برخورد می کند و به همه خودروها به ترتیب زیر طبق نظر کارشناس شرکت بیمه Y خسارت وارد می کند.
نکته: تمامی خودروها متعارف می باشند. و قیمت شان زیر ۲۲۰ میلیون تومان است.

میزان خسارت خودوری Q: 5.600.000 تومان

میزان خسارت خودوری W:  ۷.۲۰۰.۰۰۰ تومان

میزان خسارت خودوری E:  ۱۴.۰۰۰.۰۰۰ تومان

میزان خسارت خودوری R:  ۲۵.۳۲۰.۰۰۰ تومان

میزان خسارت خودوری T:  ۸.۷۵۰.۰۰۰ تومان

مبالغ به تومان است.

خسارت قابل پرداخت به هر یک از ۵ خودرو را مشخص کنید؟

پاسخ:

ابتدا خسارت کل وارده به ۵ خودرو را جمع می کنیم.
Q+W+E+R+T
۵۶۰۰۰۰۰+۷۲۰۰۰۰۰+۱۴۰۰۰۰۰۰+۲۵۳۲۰۰۰۰+۸۷۵۰۰۰۰= ۶۰/۸۷۰/۰۰۰

فرمول:
تعهد بیمه نامه×خسارت هر نفر (خودرو)÷مجموع خسارت وارده

محاسبه:
برای خودرو Q
۵۰۰۰۰۰۰۰×۵۶۰۰۰۰۰÷۶۰۸۷۰۰۰۰= ۴۵۹۹۹۶۸
سهم خسارت خودرو Q می شود.
خسارت قابل پرداخت به بقیه خودروها
W= 5914244
E= 11499918
R= 20798422
T= 7187448
***
۴۵۹۹۹۶۸+۵۹۱۴۲۴۴+۱۱۴۹۹۹۱۸+۲۰۷۹۸۴۲۲+۷۱۸۷۴۴۸=
۵۰/۰۰۰/۰۰۰

مشاهده کنید مجموع خسارت قابل پرداخت توسط شرکت بیمه Y به ۵ خودرو پس از اعمال فرمول با سقف تعهدات بیمه نامه که ۵۰ میلیون می باشد برابر است.
الباقی خسارت هر یک از خودروها را می بایست مقصر حادثه پرداخت نماید.

خرید بیمه ثالث و بیمه بدنه

برای خرید بیمه ثالث و بیمه بدنه می توانید درخواست خرید بیمه نامه تان را در سامانه بیمه تایم ثبت نمایید و با مقایسه قیمت ها و پوشش های شرکت های بیمه خرید بیمه تان را انتخاب کرده و اقدام به خرید بیمه نامه تان بکنید.

از مزایای خرید بیمه از بیمه تایم داشتن امکان مشاوره قبل از خرید و زمان خسارت است که می توانید از این بیمه نامه استفاده نمایید.