بیمه تکمیلی انفرادی

بيمه تکمیلی همواره مورد استقبال بين بيمه‌گذاران بوده است و دليل آن هم واضح است!! هر كدام از ما در طول سال گذرمون خواسته يا ناخواسته به پزشك و در نهايت بخش درمان مي‌افتد با توجه به هزينه‌هاي بالاي درمان به خصوص در سال‌هاي اخير نياز به بيمه درمان تکمیلی چند برابر مي‌گردد. خوشبختانه  برای داشتن بیمه تکمیلی دیگر نیاز به وابستگی به شرکت‌ها نیست و بیمه تکمیلی انفرادی این امکان را ایجاد کرده است که هر فرد به طور مستقل و خویش فرما خود را تحت پوشش این بیمه جذاب قرار دهد. در ادامه بیشتر در رابطه با بیمه تکمیلی انفرادی صحبت می‌کنیم.

بيمه تكميلی انفرادی چيست و چه تفاوتي با بيمه تكميلی گروهی دارد؟

بيمه تكميلی انفرادی با توجه به طرح انتخابي و تعهدات آن برای جبران هزينه‌هاي بستري بيمارستان، پاراكيلنيك، آزمايشگاه، ليزر چشم، ويزيت و دارو، زايمان و هزينه‌هاي داندانپزشكي و … مي‌باشد. در هر كدام از مواردي كه نامبرده شد سقف تعهدات قيد می‌شود و با وجود آن حق بيمه تعيين مي‌گردد.  معمولا روال در بيمه‌هاي درمان انفرادی برای حق بيمه و هزينه درمان تكميلی انفرادی علاوه بر تعهدات انتخاب شده به سن افرادي كه تحت پوشش قرار  می‌گيرند تفاوت مي‌نمايد. برخی شركت‌های ارائه دهنده بيمه درمان تكميلی انفرادی شرط داشتن بيمه گر اول تامين اجتماعي را دارند و برخی دیگر خیر.
اما تفاوت اصلی بیمه تکمیلی انفرادی این است که: بيمه تكميلی انفرادی برای يك فرد يا خانواده مي‌باشد اما در بيمه تكميلی گروهی برای يك شركت يا گروهی كه برای فعاليتي غير از بيمه درمان دور هم جمع شده باشند صادر می‌شود و تعداد افراد بايد به 50 نفر برسد. همین یک تفاوت مهم همه چیز را روشن می‌کند. در واقع بیمه تکمیلی انفرادی تمام مزایای بیمه تکمیلی گروهی را دارد و ایراد بزرگ آن یعنی وابستگی به یک شرکت را ندارد.

جالب است بدانید که با داشتن بیمه درمان تکمیلی انفرادی و در صورت مراجعه به بیمارستان، بیمارستان مکلف می شود که طبق تعرفه های بیمارستانی هزینه را حساب نماید و این اولین برد ما در داشتن بیمه تکمیلی درمان می‌باشد.

بيمه تكميلی انفرادی چه پوشش‌هايي را شامل می‌شود؟

پوشش‌های بیمه تکمیلی انفرادی بر اساس انتخاب طرح مورد نظر توسط مشتری ممکن است شامل همه و یا تعدادی از پوشش‌های زیر باشد:

• هزينه‌هاي بستري بيمارستاني جراحی( عمومی و تخصصی)، انواع سنگ شکن، شیمی درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب (عمومی و تخصصی) و گامانایف در بیمارستان و مراکز جراحی محدود و DAY CARE
• عمل‌های جراحی مهم شامل جراحی‌های تخصصی مربوط به سرطان، قلب، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع (به استثنای دیسک ستون فقرات)، گامانایف، پیوند کلیه، پیوند کبد، پیوند ریه و پیوند مغز استخوان
• پاراكلينيكي گروه اول شامل: سونوگرافی ،ماموگرافی، انواع اسکن، انواع سیتی اسکن، انواع آندوسکپی، ام آرای،اکوکاردیوگرافی، استرس اکو، دانسیتومتری
• پاراكلينيكي گروه دوم شامل: تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفسی( اسپیرومتری–PFT)، نوار عضله(EMG)، نوار عصب(NCV)، نوار مغز(EEG)، نوار مثانه (سیستومتری یا سیستوگرام)، شنوایی سنجی، بینایی سنجی، هولترمانیتورینگ قلب و آنژیوگرافی
• پاراكلينيكي گروه سوم  (جبران هزینه جراحی های مجاز سرپایی): شامل شکستگی و دررفتگی، گچگیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیونلیپوم، تخلیه کیست، لیزردرمانی و بیوبسی
• جراحي‌هاي مجاز سرپايي
• خدمات آزمايشگاهي شامل آزمایش‌های تشخیص پزشکی، پاتولوژی ، آسیب‌شناسی و ژنتیک پزشکی، انواع رادیوگرافی، نوار قلب، فیزیوتراپی
• جبران هزينه‌هاي آمبولانس شهری و بين شهری
• جبران هزینه‌های زایمان، اعم از طبیعی و سزارین
• نازايي و ناباروری شامل جراحی مرتبط IUI ، ZIFT ، GIFT، میکرواینجکشن و  IVF شيمی درمانی
• جبران هزینه رفع عیوب انکساری چشم تا سقف تعيين شده
• ويزيت و دارو ( براساس فهرست داروهای مجاز کشور صرفا مازاد بر سهم بیمه‌گر پایه) و خدمات اورژانس در موارد غیر بستری
• دندانپزشكي

نكته: معمولا بيمه درمان تكميلی انفرادی و گروهی شامل فرانشيز مي‌باشد بطور مثال وقتي هزينه بستري بيمارستان  4 ميليون تومان شده و فرانشيز بيمارستاني 10 درصد است. شركت بيمه مبلغ 3 ميليون و ۶۰۰ هزار تومان خسارت پرداخت نموده و مبلغ ۴۰۰ هزار تومان فرانشيز از خسارت پرداختي كسر مي‌گردد.
دوره انتظار: دوره انتظار زمانيست كه تعهدات بيمه درمان در آن زمان شروع نشده است و اگر در موارديكه شامل دوره انتظار هست خسارتي در بيمه درمان داشته باشيد خارج از تعهد بيمه‌گر است و خسارت پرداخت نمي‌گردد. بارداري و برخي از جراحي ها از جمله مواردي است كه شامل دوره انتظار است. مدت دوره انتظار در هر كدام و بسته به تعهدات شركت بيمه متفاوت است مثلا برای زايمان دوره انتظار معمولا 6 ماه به بالا مي‌باشد.

هزينه بيمه تكميلی انفرادی چطور محاسبه می‌شود؟

در بيمه تکمیلی انفرادی با انتخاب پوشش‌های متفاوت مبلغ حق بيمه هر پوشش تعيين مي‌گردد و برای به دست آمدن هزينه و قيمت بيمه درمان كافيست كه جمع حق بيمه هر پوشش محاسبه گردد، كه البته تمامي شركت‌هاي ارائه دهنده بيمه درمان انفرادی برای سهولت بيمه گذار هزينه بيمه درمان را از ابتدا با پوشش‌هایی كه شامل می‌شود محاسبه و اعلام مي‌نمايند. در نظر داشته باشيم كه فرانشيز و دوره انتظار در قيمت و هزينه بيمه درمان تاثيرگذار است.

همچنین بيمه درمان تكميلی با توجه به سن افراديكه تحت پوشش قرار می‌گيرند هزينه متفاوتی نيز دارد. حق بيمه درمان انفرادی بسته به شركت بيمه، به صورت ساليانه و نهايتا در چند قسط قابل تسويه مي‌باشد.

فرانشیز: معمولا بيمه درمان تكميلی انفرادی و گروهی شامل فرانشيز مي‌باشد بطور مثال وقتي هزينه بستري بيمارستان  4 ميليون تومان شده و فرانشيز بيمارستاني 10 درصد است. شركت بيمه مبلغ 3 ميليون و 900 هزار تومان خسارت پرداخت نموده و مبلغ 100 هزار تومان فرانشيز از خسارت پرداختي كسر مي‌گردد.
دوره انتظار: دوره انتظار زمانيست كه تعهدات بيمه درمان در آن زمان شروع نشده است و اگر در موارديكه شامل دوره انتظار هست خسارتي در بيمه درمان داشته باشيد خارج از تعهد بيمه‌گر است و خسارت پرداخت نمي‌گردد. بارداري و برخي از جراحي ها از جمله مواردي است كه شامل دوره انتظار است. مدت دوره انتظار در هر كدام و بسته به تعهدات شركت بيمه متفاوت است مثلا برای زايمان دوره انتظار معمولا 6 ماه به بالا مي‌باشد.

وضعيت سلامت در هنگام درخواست امكان دريافت تخفيف؟

قبل از عضويت در بيمه تكميلی انفرادی برخي از شركت‌ها برای عضويت افراد شرط چكاپ گذاشته‌اند. اما برخي ديگر به گرفتن نامه وضعيت سلامت بسنده مي‌كنند. اما در مجموع وضعيت سلامت فقط در بيمه شدن يا رد شدن افراد مهم است و ربطی به دريافت تخفيف یا هزینه بیمه‌نامه ندارد. از جمله شركت‌هايی كه قبل از خرید آن چكاپ لازم می‌باشد مي‌توان به بيمه درمان  SOS اشاره نمود.

امكان بيمه كردن سایر اعضا خانواده

در بيمه تکمیلی انفرادی فرد بيمه شده به همراه خانواده خود می‌توانند تحت پوشش بيمه درمان قرار گيرند. در نظر داشته باشيد كه طرح درمان انفرادی خانواده در تمام شركت‌ها ارائه نمی‌شود و تنها شركت‌هاي بيمه معدودی در این زمینه فعالیت می‌کنند. در زمان تحت پوشش بيمه درمان در آمدن نياز هست كه افراد برگه سلامتی پر نمايند يا بسته به شركت مورد نظر بيمه چكاپ قبل از عضويت انجام شود.

مدارك مورد نياز برای خريد بيمه درمان انفرادی

برای خرید بیمه تکمیلی انفرادی کارت ملی و شناسنامه و در صورت نیاز برگه سلامتی نیز باید ارائه گردد.

توجه: برای عضویت بیمه درمان در شركت كمك رسان ايران  SOS كپي تمامي صفحات شناسنامه الزاميست تا از تعداد خانواده و وضعيت تاهل آگاه باشند چرا که در این شرکت بیمه تمامی اعضا خانواده همزمان باید عضو گردند مگر مشخص شود که دیگر اعضا خانواده از طریق بیمه‌گر دیگری دارای بیمه درمان تکمیلی می‌باشند. برای عضویت در بیمه درمان تکمیلی انفرادی شركت كمك رسان ايران SOS  نياز به چكاپ تمامي اعضای خانواده می‌باشد.

تاثیر بیمه پایه در خرید بیمه تکمیلی انفرادی

برای ارائه پوشش بیمه درمان تکمیلی معمولا نیاز به بیمه گر پایه که بیمه تامین اجتماعی می‌باشد وجود دارد اما برخی از شرکت‌های بیمه جهت رفاه بیشتر و در طرح‌های مختلف خود این الزام را برداشته‌اند.

شرکت کمک رسان ایران SOS  و بیمه تکمیلی بیمه سامان از جمله شرکت هایی هستند که الزام بیمه تامین اجتماعی را ندارند.

بهترین بیمه تکمیلی انفرادی متعلق به کدام شرکت است؟

همیشه این موضوع  مطرح است که کدام شرکت بهترین خدمات را ارائه می‌نماید و این امر در خصوص بیمه درمان تکمیلی بیشترین مصداق را دارد.  چرا که هزینه‌های خسارات بیمه درمان پرتکرارتر و نحوه پاسخگویی و خسارت دهی شرکت بیمه به طبع  اهمیت بیشتری خواهد داشت.

آنچه که مشخص است به صرف ارزان‌تر بودن یک شرکت نباید اقدام به خرید بیمه تکمیلی انفرادی کرد چراکه در زمان خسارت پاسخگویی و پرداخت خسارت از سوی شرکت بیمه بسیار تعیین کننده می‌شود. منطقا شرکتی پیشنهاد می‌شود که علاوه بر قیمت، پوشش‌های کامل‌‌تری در بیمه درمان ارائه می‌نماید و در طی سال‌های کار خود در بین بیمه گذاران از سطح رضایت نسبی برخوردار باشد. با توجه به اینکه مهمترین خسارت و بزرگترین خسارت‌ها در بیمه درمان مربوط به خسارات بیمارستانی می‌باشد  داشتن پوشش بالای خسارت بیمارستانی می‌تواند بسیار مهم باشد و مهم تر اینکه شرکت بیمه با بیمارستان‌های بیشتری طرف قرارداد باشد.

در ادامه مهمترین شرکت‌های ارائه دهنده بیمه تکمیلی انفرادی بررسی می‌شوند:

بیمه تکمیلی انفرادی سامان

شرکت بیمه سامان یکی از به نام‌ترین و محبوبترین شرکت‌ها در ارائه خوب بیمه درمان است و در حال حاضر طرح بیمه تکمیلی انفرادی سامان دارای چندین پوشش‌ متنوع است که سلایق و نیازهای بیمه‌گذاران متفاوت را می تواند برطرف کند.

بیمه گذاران بیمه عمر سامان می‌توانند تا سقف10% تخفیف در بیمه تکمیلی انفرادی درمان سامان استفاده نمایند

تعهدات بیمه درمان تکمیلی سامان به ترتیب زیر می باشد:

بیمه تکمیلی انفرادی SOS

شرکت کمک رسان ایران SOS از سال 1371 در ایران طرح بیمه درمان تكميلی انفرادی و خانواده را ارائه می‌نماید. طرح بیمه درمان این شرکت فقط در یک پکیج کامل با سقف تعهدات بیمارستانی می‌باشد (سقف تعهدات بیمارستانی این شرکت در سال 97 به میزان 80 میلیون تومان می‌باشد).  درصد رضایت بیمه گذاران شرکت کمک رسان ایران SOS در سطح بالایی می‌باشد و این شرکت در پرداخت خسارت و ارائه خدمات نام آور است.

جدول تعهدات بیمه تکمیلی SOS به شرح زیر می باشد:

بیمه تکمیلی انفرادی ملت

بیمه ملت از جمله شرکت‌های بیمه‌ای است که سعی می‌نماید با ارائه طرح های بیمه تکمیلی انفرادی ملت در جلب رضایت بیمه گذاران خود قدم بردارد.

بیمه تکمیلی انفرادی ایران

بیمه ایران طرح بیمه تکمیلی درمان انفرادی ایران ندارد و طرح بیمه تکمیلی انفرادی ایران فعلا قابل ارائه نيست و شرکت بیمه ایران فقط در قالب گروهی ارائه می‌گردد.

بیمه تکمیلی انفرادی آسماری

شرکت بیمه آسماری از جمله شرکت‌های بیمه جدیدالورود با مدیران حرفه‌ایی صنعت بیمه است. این شرکت با همکاری شرکت کمک رسان ایران SOS  و با مدیران مشترک، نسبت به ارائه بیمه درمان تکمیلی انفرادی مبادرت نموده و بیمه درمان را در قالب انفرادی و خانواده ارائه می‌نماید. برای عضویت در بیمه تکمیلی انفرادی آسماری بعد از انتخاب طرح مورد درخواست با حق بیمه مشخص و پر نمودن فرم پیشنهاد بیمه درمان و فرم سلامتی و تکمیل مدارک می‌توانید از خدمات بهینه این شرکت استفاده نمایید.

بیمه تکمیلی انفرادی پاسارگاد

شرکت بیمه پاسارگاد طرحی مستقل برای بیمه تکمیلی انفرادی ندارد ولی در چند حالت سعی نموده رضايت بيمه گذاران خود را در این زمینه جلب نمايد:

• به دارندگان بیمه عمر پاسارگاد اگر اندوخته بیمه عمر از سقف مورد نظر این شرکت بیشتر شود با توجه به میزان اندوخته بیمه درمان انفرادی با تعهدات مشخصی ارائه می‌گردد
• به دارندگان حساب بانك پاسارگاد كه با امتياز بيمه تكميلی انفرادی باز شده باشد، پوشش بستری بيمارستان ارائه خواهد شد