پوشش مالی و پوشش جانی دو نوع پوششی هستند که در بسیاری از انواع بیمه نامه بخش بزرگی از خسارات را جبران می‌کنند از جمله بیمه شخص ثالث. بیمه ثالث یکی از انواع بیمه‌های پر خسارت در صنعت بیمه است که هر ساله شرکت‌های مختلف بیمه از محل این بیمه نامه تعداد خسارت‌های جانی و مالی بسیاری را پرداخت می‌کنند. در این نوشته می‌خواهیم نگاهی اجمالی به پوشش خسارت جانی بیمه ثالث داشته باشیم تا روند ارائه پوشش و پرداخت خسارت در خسارات جانی بیمه ثالث را بررسی می‌نماییم.
انواع پوشش‌های قابل پرداخت در خسارت‌های جانی
دیه یا ارش (دیه جراحت) که درصورت بروز آسیب، شکستگی، نقص عضو و ازکارافتادگی (جزئی یا کلی ـ موقت یا دایمی) یا فوت شخص ثالث به دلیل حوادثی که مشمول موضوع قانون بیمه اجباری شخص ثالث شود، بیمه شخص ثالث خودرو تمامی هزینه‌های درمانی و دیه را در صورتی که مشمول قانون دیگری نباشد را با بیمه ثالث جبران میکند.
تعریف دیه:
دیه مقدر، مال معینی است که در شرع اسلام به سبب جنایت غیرعمدی بر نفس، عضو یا منفعت، یا جنایت عمدی در مواردی که به هر جهتی قصاص ندارد، مقرر شده است. این تعریف به ( استناد به ماده ۴۴۸ قانون مجازات اسلامی مصوب ۰۱/۰۲/۱۳۹۲) می باشد. در پرداخت دیه تفاوتی بین شخص مقصر یا آسیب دیده وجود ندارد و هرگونه صدمه به هر میزان که باشد در قالب دیه یا ارش قابل پرداخت به شخص ثالث خواهد بود.
تعریف ارش
ارش، دیه غیرمقدر است که میزان آن در شرع تعیین نشده است و دادگاه با لحاظ نوع و کیفیت جنایت و تأثیر آن بر سلامت مجنیٌ علیه و میزان خسارت وارده با در نظر گرفتن دیه مقدر و با جلب نظر کارشناس میزان آن را تعیین میکند. مقررات دیه مقدر در مورد ارش نیز جریان دارد مگر اینکه در این قانون ترتیب دیگری مقرر شود. این تعریف به ( استناد به ماده ۴۴۹ قانون مجازات اسلامی مصوب ۰۱/۰۲/۱۳۹۲) می‌باشد.
سقف پرداخت خسارت جانی چقدر است؟
میزان پوشش خسارت جانی بر اساس دیه ماه عادی و ماه حرام که ابتدای هر سال از سوی قوه قضائیه اعلام می‌شود مشخص می‌شود. میزان پوشش جانی بیمه شخص ثالث برای سال ۹۸ در ماه حرام ۳۶۰ میلیون تومان و برای ماه عادی ۲۷۰ میلیون تومان می‌باشد. هر کدام از این مبالغ برای یک فرد آسیب دیده می‌باشد و پرداخت خسارت در بیمه نامه های شخص ثالث بر اساس ظرفیت مجاز خودرو که روی کارت ماشین درج شده مشخص می‌باشد.
به عنوان مثال اگر در یک حادثه سرنشینان یک خودرو پراید ۵نفر باشند (۴نفر سرنشین و یک نفر راننده) و فوت نمایند، این در حالی است که بر اساس کارت خودرو ظرفیت مجاز پراید ۴ نفر می باشد و یکی از سرنشینان ۱ سال سن داشته باشد و همه ۵ نفر و بچه یکساله هم فوت کنند، خسارت چگونه پرداخت می‌شود؟
جواب: در این صورت دیه ۳ نفر سرنشین مجاز به اضافه دیه بچه یکساله از محل پوشش خسارت جانی بیمه شخص ثالث قابل پرداخت هست، دیه راننده نیز از پوشش راننده مقصر بیمه ثالث پرداخت می‌شود. دیه فردی که اضافه بر تعداد نفرات مجاز باشد نیز بر اساس قانون قاعده نسبی محاسبه و پرداخت می‌شود.
نکته: تعداد دیه کودک زیر ۲ سال و جنینی که در شکم مادر هست و تعداد ماه بارداری از ۳ ماه و ۱۰ روز گذشته باشد به ظرفیت مجاز خودرو اضافه می‌شود.
نکته در مورد الحاقیه بیمه شخص ثالث: در سال‌های گذشته یکی از موضوعاتی که دارندگان بیمه نامه ثالث را درگیر می‌کرد الحاقیه بیمه ثالث بود. اگر تاریخ صدور بیمه نامه شما در اواسط سال بود، با شروع سال جدید و اعلام مبلغ دیه جدید در ابتدای سال برای داشتن پوشش جانی به مبلغ دیه روز باید مابه التفاوت حق بیمه ثالث رو بیمه گذار باید پرداخت می‌کرد در غیر این صورت در زمان خسارت به دردسر می‌افتاد. با تصویب قانون جدید بیمه شخص ثالث صدور الحاقیه برای بیمه‌های ثالث حذف شد و میزان پوشش‌های جانی بیمه نامه های ثالث با تغییر دیات به روز می‌شود.
محاسبه میزان دیه چگونه انجام می‌شود؟
دیه هر سال در ابتدای هر سال از سوی قوه قضائیه محاسبه می‌شود. معیار محاسبه دیه بر اساس قیمت شتر، اسب، گاو و حتی سکه نقره رایج می باشد که البته به طور معمول بر اساس قیمت ۱۰۰ شتر در پایان هر سال اعلام می‌شود.
اکنون در سال ۱۳۹۸ میزان نرخ دیه ۲۷۰ میلیون تومان برای ماه‌های عادی و ۳۶۰ میلیون تومان در ماه های حرام می‌باشد که این میزان نسبت به سال قبل (سال ۱۳۹۷) حدود ۱۷ درصد افزایش نرخ دیه وجود داشته است.در زمان خسارت جانی نیز معیار پرداخت خسارت میزان دیه مشخص شده می‌باشد.
مراحل و نحوه گرفتن دیه از بیمه
یکی از مهمترین مباحث بیمه شخص ثالث پرداخت دیه در این بیمه نامه می‌باشد. با نیم نگاهی به آمار خسارت بیمه ثالث بیمه مرکزی می‌توان به حجم خسارت دیدگان و پرداخت خسارت‌های جانی و بدنی می توانیم به هزینه‌های هنگفتی که توسط شرکت های بیمه پرداخت می‌شود را بررسی نماییم.
نکته مهم در پرداخت دیه این است که حتما فرآیند و مراحل مختلف اعلام خسارت تا پرداخت خسارت به ترتیب انجام بگیرد.
در زمان تصادف، اگر خسارت جرحی دارید اولین کار تماس با پلیس و اعلام حادثه می‌باشد تا در محل حادثه حاضر شود و کروکی و گزارش حادثه را ثبت نماید و مقصر را اعلام نماید.
دومین تماس بعد از تماس با پلیس، تماس با ۱۱۵ و اعلام حادثه به نیروهای امدادی می‌باشد تا در زمان لازم و کوتاه به محل حادثه برسند و فرد مصدوم و یا فوت شده را به بیمارستان یا مراکز درمانی منتقل کند.
راهنمای گرفتن خسارت بدون کروکی
در تصادف بهم ریخته حواستان به این موارد باشد
در ادامه شخص آسیب دیده و یا بازماندگان می‌بایست به کلانتری مراجعه و طرح شکایت نمایند تا فرد مقصر برای دادن دیه به بیمه مراجعه و پرونده اولیه را تشکیل دهد. بعد از شکایت و مراجعه به پزشکی قانونی مدارک به مراجع قضایی ارسال و مبلغ دیه توسط آن‌ها تعیین می‌شود.
در ادامه بعد از تعیین مقصر و اعلام حکم به طرفین، اگر اعتراضی به رای صادره از دو طرف نباشد با داشتن رای قاضی برای دریافت دیه به شرکت بیمه ثالث فرد مقصر مراجعه می‌نمایند. در پرداخت دیه توسط شرکت بیمه همه مدارک توسط کارشناسان شرکت بیمه بررسی شده و در صورت تایید همه مدارک، میزان دیه تعیین شده توسط دادگاه پرداخت می‌شود.
مدارک لازم برای دریافت دیه در بیمه
برای دریافت دیه بیمه شخص ثالث از شرکت بیمه می‌بایست مدارکی برای تشکیل پرونده ارایه شود. تشکیل پرونده می‌بایست توسط مقصر و یا اقوام درجه یک وی انجام بگیرد:
- اصل بیمه شخص ثالث شخص مقصر به همراه کپی آن
- اصل گواهینامه رانندگی فرد مقصر حادثه به همراه کپی آن
- کندن و ارائه کوپن شخص ثالث خودرو مقصر برای دادن خسارت تعیین شده توسط کارشناسان (که البته از سال ۱۳۹۷ این کوپن از بیمه نامه شخص ثالث حذف شده)
- کارت ماشین مقصر برای تکمیل پرونده و شناسایی اصالت خودرو
- اصل کروکی که توسط پلیس در صحنه تصادف کشیده شده و با مهر و امضا پلیس تایید شده است.
نکته: تمامی مدارک اعلام شده برای تشکیل پرونده دیه در بیمه الزامی است و در صورت نبود یکی از آن‌ها پرونده ناقص خواهد بود.
اگر سوالی در این زمینه دارید ذیل همین مطلب کامنت خود را بگذارید تا کارشناسان بیمه ثالث بیمه تایم پاسخ شما را بدهند