ماندانا بیات کارشناس ارشد بیمه - کارگزاری رسمی بیمه مرکزیپرداخت خسارت بیمه آتش سوزی یکی از موضوعات مهم در خرید بیمه آتش سوزی می‌باشد. این که اگر محل مورد بیمه دچار خسارت شد، نحوه اعلام خسارت و پیگیری خسارت در بیمه آتش سوزی به چه صورت می‌باشد و روند پرداخت خسارت بیمه آتش سوزی چگونه است ؟ موضوعاتی هستند که در ادامه به آن خواهیم پرداخت.
دلایل رایج آتش سوزی در انواع بیمه نامه ها
معمولا یکی از موارد زیر منجربه آتش سوزی در محل‌های مختلف با کاربری‌های مختلف در بیمه های آتش سوزی می‌شوند:
- اتصال لوازم الکتریکی موجود در محل
- مشکل در سیستم برق و سیم‌کشی‌های قدیمی
- وجود مواد اشتعال زا در معرض آتش در محل مورد بیمه
- انجام عملیات غیر ایمن در محل مورد بیمه
- استعمال دخانیات و یا خطاهای انسانی در محل مورد بیمه
- پیش آمدن پدیده‌های طبیعی
- وجود گرد و غبار قابل احتراق
- آتش‌سوزی عمدی توسط بیمه گذار یا سایر افراد
- عدم رعایت نکات ایمنی در محل مورد بیمه
وظایف بیمه گذار در زمان خسارت آتش سوزی:
- در زمان خسارت بیمه گذار موظف است ظرف مدت ۵ روز از زمان خسارت ، شرکت بیمه گر را مطلع نماید.
- حداکثر ظرف مدت ۱۰ روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه باید کیفیت حادثه ، فهرست اشیا نجات داده شده ، محل جدید آن ها و مبلغ تقریبی خسارت را به شرکت بیمه ارسال نماید.
- برای جلوگیری از توسعه خسارت در موقع یا بعد از وقوع حادثه کلیه اقداما لازم به عمل آورد.
- بدون اجازه شرکت بیمه در مورد بیمه تغییراتی ندهید که تعیین علت حادثه یا ارزیابی خسارت را دچار مشکل نماید. مگر آنکه تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی ضروری باشد.
- ضمن هر گونه همکاری که شرکت بیمه برای تعیین حدود تعهدات خود به آن نیاز دارد حداکثر تا ۱۵ روز بعد از اطلاع از وقوع حادثه فهرست اموال موجود در روز حادثه فهرست اموال از بین رفته و آسیب دیده و در صورت درخواست شرکت بیمه بهای آن‌ها بلافاصله قبل از تاریخ حادثه را در اختیار شرکت بیمه قراردهد.
نحوه تشکیل پرونده ارزیابی خسارت بیمه آتش‌سوزی:
تشکیل پرونده ارزیابی خسارت برای دریافت خسارت بیمه آتش‌سوزی به شرح زیر است:
- اعلام کتبی خسارت توسط بیمه‌گذار
- لیست موجودی اموال و اموال آسیب دیده در خسارت
- ارائه عکس و فیلم از موضوع بیمه
- ارائه گزارش‌های لازم از مراجع ذیصلاح در باره خسارت
- گزارش کارشناس ارزیاب خسارت بیمه آتش سوزی آن شرکت بیمه
روش‌های برآورد و ارزیابی خسارت بیمه آتش سوزی
روش‌های مختلفی برای بررسی و تعیین میزان خسارت‌ها در بیمه آتش‌سوزی وجود دارد:
- روش حسابرسی دفاتر و گردش مالی بیمه‌گذار
- روش‌های تحقیقاتی از فروشندگان کالا به بیمه‌گذار
- روش مشاهده و شمارش مستقیم خسارات اتفاق افتاده
- روش وزنی
- شیوه حجمی
- روش تخمینی
- روش توافقی و درصدی با بیمه‌گذار
- استفاده از همه روش‌های گفته شده در بالا …
ارزیابی خسارت بیمه آتش سوزی توسط کارشناس خسارت شرکت بیمه
اگر مالی کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد، شرکت بیمه فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده است با قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود.
قیمت واقعی مورد بیمه در زمان بروز خسارت بر این اساس که بیمه را نباید وسیله انتفاع قرار داد محاسبه خواهد شد.
در صورتیکه مبلغ خسارت وارد شده مورد توافق طرفین نباشد، شرکت بیمه و بیمه گذار حق دارند درخواست تعیین میزان خسارت وارده را را به وسیله هیاتی مرکب از سه نفر کارشناس به شرح زیر بنمایید:
شاخص‌های مهم بررسی خسارت آتش‌سوزی
بررسی خسارت بیمه آتش سوزی با توجه به موارد زیر توسط کارشناسان بیمه انجام می‌شود:
- رنگ و دود و بو موجود در محل خسارت
- وجود کانون‌های متعدد حریق در محل خسارت
- شرایط جوی و آب و هوایی زمان وقوع حادثه و…
- وسعت حریق در محل مورد بیمه،
- علائم حاکی از ورود غیرطبیعی افراد به محل
- جهت پیشروی حریق (افقی- عمودی)
- گسترش سریع و غیرعادی حریق در محل خسارت
- شرایط جوی و آب و هوایی زمان وقوع حادثه و…
مهلت پرداخت خسارت بیمه آتش سوزی
شرکت بیمه مکلف است حداکثر ظرف مدت ۴ هفته پس از دریافت کلیه اسناد و مدارکی که بتوان به وسیله ان حدود مسئولیت خود و میزان خسارت وارده را تشخیص دهد باید اقدام به تسویه و پرداخت خسارت نماید.
مواردی که موجب کاهش جبران خسارت می‌شود؟
در موارد زیر بیمه گر می‌تواند پرداخت خسارت را رد نماید یا اینکه آن را نسبت به درجه تقصیر ذوالحقوق اعم از بیمه گذار و یا قائم مقام وی کاهش دهد:
هرگاه حادثه در اثر تقصیر اعم از بیمه گذار و یا قادم مقام وی روی داده باشد.
هرگاه بیمه گذار به وظایف مندرج در ماده ۲۳ عمل نکرده باشد، در نتیجه میزان خسارت افزایش یافته و یا به حقوق شرکت بیمه خدشه وارد نماید.
چه مواردی باعث کاهش جبران خسارت می‌شود؟
در موارد زیر شرکت بیمه می تواند پرداخت خسارت را رد نماید یا این که آن را نسبت به درجه قصور اعم از بیمه گذار و شرکت بیمه کاهش دهد:
۱-هرگاه حادثه در اثر تقصیر بیمه گذار یا قائم مقام وی اتفاق افتاده باشد.
۲-هرگاه بیمه گذار به وظایف مندرج در ماده ۲۳ عمل ننموده باشد و در نتیجه میزان خسارت افزایش ییافته و یا به حقوق بیمه گر خدشه وارد آید.
مهلت اقامه دعوی در خسارت بیمه آتش سوزی
شرکت بیمه و بیمه گذار با توجه به شرایط بیمه نامه تا دو سال بعد از پایان و ابطال و یا فسخ بیمه نامه ظرف مدت دو سال فرصت دارند می توانند اقامه دعوی نمایند.
موارد غیر قابل پرداخت در بیمه آتش سوزی
موارد زیر از استثنائات بیمه آتش سوزی بوده و در پوشش‌های بیمه آتش سوزی در زمان خسارت این خسارات غیر قابل پرداخت می‌باشند:
- جنگ، جنگ داخلی، آشوب و بلوا، اعتصاب، قیام، انقلاب، کودتا، اغتشاشات داخلی یا اقدام های احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی.
- زمین لرزه، آتشفشان، ریزش زمین ، سیل، طغیان رودخانه ها، حریق تحت الارضی و یا آفات سماوی.
- انفجار مواد منفجره مانند دینامیت، تی ان تی و باروت.
- فعل و انفعالات هسته ای
- مسکوکات، پول ، اوراق بهادار، اسناد، فلزات قیمتی به هر شکل، جواهرات و مروارید، سنگ های قیمتی سوار نشده، هر گونه اسناد و نسخ خطی و همچنین هزینه بازسازی نقشه، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی تحت پوشش این بیمه نامه نخواهند بود.
اضافه کردن نظر