ماده ۱۰ قانون بیمه چیست؟ قاعده نسبی در بیمه

قانون قاعده نسبی یکی از  موضوعاتی است که تقریبا در همه رشته های بیمه ای به جز بیمه ثالث در پرداخت خسارت اعمال می شود. آشنایی  وآگاهی با ماهیت و شرایط اعمال این قانون شما را در انتخاب و خرید بیمه نامه درست کمک می کند.

ماده ۱۰ قانون بیمه (قاعده نسبی) چیست؟

بر اساس ماده ۱۰ قانون بیمه، درصورتی که مالی کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد، بیمه‌گر فقط به تناسب مبلغ بیمه‌شده نسبت به قیمت واقعی مال، مسئول و متعهد به پرداخت خسارت خواهد بود.

نحوه محاسبه قاعده نسبی در بیمه (فرمول محاسبه قاعده نسبی)

طبق این قاعده، خسارت مورد ادعا به نسبت مبلغ بیمه شده و قیمت واقعی شیء مورد بیمه محاسبه می شود.

یک مثال: اگر خانه ای  و یا خودرویی به مبلغ ۵,۰۰۰,۰۰۰ ریال بیمه شود و بهای واقعی آن ۷,۵۰۰,۰۰۰ ریال باشد، و در اثر آتش سوزی، ۳,۰۰۰,۰۰۰ ریال خسارت ببیند، مبلغ قابل پرداخت ۲,۰۰۰,۰۰۰ ریال خواهد بود. یعنی محاسبه خسارت بر اساس این فرمول خواهد بود:

چرا قاعده نسبی در بیمه اجرا می‌شود؟

اعمال قاعده نسبی موجب جلوگیری از کم بیمگی و حفظ تعادل مالی بیمه گران است. در واقع وقتی بیمه گذار به هر علت ارزش مال خود را کمتر از قیمت واقعی آن بیمه کند، در عمل حق بیمه کمتری به بیمه گر می پردازد. بنابراین طبیعی است که به نسبت یا به تناسب سرمایه بیمه شده و حق بیمه پرداختی، خسارت دریافت کند. این ترتیب محاسبه خسارت را «قاعده نسبی سرمایه بیمه» می گویند.

در واقع می توان گفت که  در قاعده نسبی حق بیمه ناظر به مواردی است که بیمه گذار از روی اشتباه یا از روی سهو مطالبی را در موقع انعقاد قرارداد بیمه یا در جریان اعتبار بیمه نامه (بدون آنکه سوء نیتی در کار باشد) از کار بیندازد و بیمه گر را در ارزیابی خطر و محاسبه حق بیمه به اشتباه اندازد بدیهی است در صورتی که اظهار بیمه گذار از روی تعمد و سوء نیت باشد، قرارداد بیمه باطل و از درجه اعتبار ساقط می‌شود.

قاعده نسبی ، فقط درباره بیمه های اشیاء و اموال قابل اعمال است. باید توجه داشت که گاهی ممکن است این قانون در بیمه های اشیاء و اموال قابل به صورت زیر به صورت دوبار اجرا شود.  آن وقتی است که بیمه گذار هم مال خود را به کمتر از قیمت واقعی بیمه کند، هم در موقع بیمه کردن مال، مشخصات خطر را به طور کامل اظهار نکند، یا از روی سهو و اشتباه، مطالبی را از قلم بیندازد و حق بیمه کامل را نپردازد. در این صورت یک بار به علت کم بیمه کردن مال و یک بار هم به دلیل عدم اعلام مشخصات کامل خطر و نپرداختن حق بیمه کامل متناسب با خطر، هر دو قاعده اعمال خواهند شد.

کاربرد اعمال قاعده نسبی در نوسانات بازار

با توجه به نوسانات قابل توجهی در تمامی بازار ها اعم از خودرو و سایر سرمایه ها از قبیل سرمایه های بیمه شده در بیمه‌ آتش سوزی، استفاده از این قانون مرسوم می‌باشد.

به عنوان مثال: یعنی اگر کسی اموال خود را در زمان صدور بیمه‌نامه کاملا به قیمت روز و قیمت واقعی بیمه کرده باشد، اما در زمان حادثه ارزش آن اموال بالاتر برود، مثلا در مورد بیمه بدنه اگر قیمت خودرو در اثر نوسانات بازار گران شود، باز هم ماده ۱۰ قانون بیمه اعمال می‌شود؛ و بیمه‌گر فقط موظف به پرداخت خسارت به نسبت سرمایه بیمه‌شده است. بنابراین در صورت افزایش قیمت اموال، بیمه‌گذار باید شرکت بیمه را مطلع نموده و با پرداخت حق بیمه و دریافت الحاقیه بیمه‌نامه خود را به‌روز نماید.

قانون قاعده نسبی در بیمه بدنه چگونه اعمال می شود؟

در صورت افزایش قیمت در بازار خودرو ، اگر فرد بیمه شده در زمان صدور بیمه بدنه ، خودرو را به ارزش واقعی بیمه نماید و در زمان حادثه ارزش خودرو بالاتر رفته باشد، خسارت با اعمال قاعده نسبی پرداخت می شود مگر مواردی که فرد در زمان خرید بیمه نامه پوشش حذف ماده ۱۰ را خریداری کرده باشد.

اگر بیمه بدنه دارید ، بیمه نامه تان را بررسی نمایید که با خرید پوشش حذف ماده ۱۰ در زمان خسارت، خسارتتان بر اساس ارزش روز بازار به شما پرداخت خواهد شد.

بیمه تایم خرید آنلاین بیمه

همه بیمه گذاران می توانند در خرید انواع بیمه به صورت آنلاین از سامانه بیمه تایم جهت انتخاب  استفاده نمایند. بیمه تایم در همه رشته‌های بیمه ای از قبیل بیمه عمر، بیمه بدنه و بیمه مسئولیت و … به شما مشاوره داده و شما را در خرید همراهی می‌نماید.