بیمه عمر یا سرمایه‌گذاری در بانک؟ مقایسه‌ای که باید بخوانید

با تغییر شرایط اقتصادی روش‌های سرمایه‌گذاری نیز تغییر می‌کنند. سرمایه‌گذاری در ملک، سرمایه‌گذاری در بورس، پس انداز در بانک، خرید دلار و طلا و یا خرید بیمه عمر؟ کدامیک گزینه مورد انتخاب شما است؟ سود سرمایه‌گذاری در کدام یک بیشتر است و یا بهتر بگوییم سود کدامیک مطمئن‌تر است؟ این انتخاب مخصوصا با کاهش میزان سود دهی بانک‌ها از شهریور ۹۶ و با اتفاقاتی که در بازار طلا و دلار اتفاق افتاده سختر هم شده است. از این رو به عنوان یک کارگزار بیمه به بررسی و مقایسه  بیمه عمر و بانک می‌پردازیم.

معیارهای مقایسه بیمه عمر با بانک

۱- داشتن تخصص در سرمایه‌گذاری

همانطور که می‌دانید برای سرمایه‌گذاری در بورس و یا خرید و فروش ملک و زمین و یا حتی خرید دلار و طلا نیاز به شناخت کامل از آن بازار، تحلیل‌های تخصصی و داشتن تجربه کافی است تا بتوانید سود ارزنده‌ای را  از هر سرمایه‌گذاری کسب کنید. اما بیمه عمر، سرمایه‌گذاری است که اگر با یک شناخت کامل از بیمه عمر شروع شود می‌تواند یکی از بهترین گزینه‌های سرمایه‌گذاری برای شما باشد. با وجود سود تضمینی که در بیمه عمر وجود دارد،  میزان سود در طول مدت داشتن این بیمه نامه از مبلغ سود تضمینی کمتر نخواهد شد. علاوه بر سود سرمایه‌گذاری پوشش‌های بیمه‌ای که برای فرد بیمه شده وجود دارد نیز از برتری‌های بیمه نامه عمر و سرمایه‌گذاری است.

• آشنایی با انواع بیمه عمر

۲- میزان نرخ سود

همانطور که پیشتر گفته شد، سودی که به بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری پرداخت می‌شود شامل دو نوع سود تضمینی و سود مشارکتی است. سود تضمینی بیمه عمر، تضمین بیمه مرکزی بر روی بیمه نامه‌های عمر بوده و میزان این سود در طول مدت داشتن بیمه عمر برای دو سال اول ۱۶ درصد، برای دو سال بعد ۱۳ درصد و برای سال‌های بعدی تا پایان قرارداد ۱۰ درصد می‌باشد. بر اساس شرایط بیمه عمر میزان سود بیمه‌نامه‌های عمر در طول مدت جاری بودن این بیمه نامه از این مقدار کمتر نخواهد شد.
اما سود بانکی که به سرمایه‌گذاری های بانکی پرداخت می‌شود، میزان مشخصی نبوده و ممکن است میزان این سود در طول مدت داشتن سپرده بانکی متغیر باشد. همانطور که در شهریور ۹۶ اتفاق افتاد و سود سپرده های بانکی به صورت ناگهانی کاهش یافت. از این رو سود تضمینی بیمه نامه های عمر می تواند گزینه مناسبی برای سرمایه‌گذاری باشد. حتی این امکان برای بیمه گذاران عمر وجود دارد که از طریق جدول بیمه عمر روند سرمایه‌گذاری در بیمه نامه عمرشان در طول مدت ۲۰ یا ۳۰ سال مشاهده و بررسی نمایند.

• بالاترین نرخ سود بیمه عمر متعلق به کدام شرکت است؟

۳- دریافت وام

دریافت وام بدون نیاز به ضامن و وثیقه از مزایای بیمه عمر است. هر فردی که بیمه عمر دارد می‌تواند بدون نیاز به ضامن از محل اندوخته بیمه نامه خود وام بگیرد. اندوخته بیمه نامه عمر ضامن وام شماست و با بازپرداخت‌های به موقع اقساط بیمه عمر، سرمایه‌گذاری شما نیز دست نخورده و بر اساس جدول بیمه عمر برقرار خواهد ماند.

اما برای گرفتن وام از بانک و یا از هر موسسه مالی نیاز به ضامن معتبر و طی کردن مراحل اداری است که ممکن است که چه از نظر زمانی و چه از نظر نیاز مالی دردسرهایی را برای شما داشته باشد. نکته جالب این است که در زمانی که شما از بیمه عمر خود وام گرفته‌اید همچنان پوشش‌های بیمه ای شما برقرار می‌باشد.

۴- معافیت مالیاتی

معافیت مالیاتی که برای سرمایه بیمه عمر وجود دارد از مزایای بیمه عمر است. سرمایه فوت بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نهایی که در بیمه عمر تشکیل می‌شود بر اساس شرایط بیمه عمر معاف از مالیات می‌باشند. در صورت فوت بیمه شده، ذینفعان بیمه نامه می‌توانند از سرمایه فوت به همراه اندوخته بیمه نامه استفاده نمایند بدون آنکه نیاز به پرداخت مالیات بر ارث داشته باشند.

اما در حساب بانکی، در صورت فوت دارنده حساب بانکی ابتدا باید انحصار وراثت انجام شده و بعد از کسر مالیات بر ارث از میزان پس انداز بانکی این مبلغ به وراث پرداخت می‌شود که ممکن است روند اداری انجام چنین این کار تا چند ماه به طول انجامد ولی در بیمه عمر با ارائه به موقع مدارک به شرکت بیمه پرداخت سرمایه به ذینفعان حداقل در طول مدت یک ماه انجام می‌شود.

دریافت مشاوره و خرید بیمه عمر

مقایسه بیمه عمر و بورس ، بیمه عمر بهتره یا سرمایه گذاری در بورس؟

۵- سرمایه مورد نیاز برای سرمایه‌گذاری

سرمایه بیمه‌های عمر معمولا با مبالغ بسیار کم شکل می‌گیرد، با پرداخت‌های اندک که به صورت ماهانه و یا سالانه توسط فرد بیمه شده شروع شده در نهایت یک سرمایه‌گذاری بزرگ با پوشش‌های عالی برای شما می‌شود. از این رو برخی از اقتصاددانان بیمه عمر را پس اندازهای خرد اقتصاد می‌دانند.

به عنوان مثال سرمایه‌گذاری بیمه عمر که با پرداخت ماهانه ۲۵۰ هزار تومان شروع شده باشد، چندین پوشش مختلف را از ابتدای شروع قرارداد به فرد بیمه شده ارائه می‌دهد، میزان پوشش‌های بیمه‌ای شما با این مبلغ ماهانه برای پوشش فوت عادی ۷۵ میلیون تومان، برای پوشش فوت در اثر حادثه ۲۲۵ میلیون تومان و پوشش برای بیماری‌ها حدود ۲۳ میلیون تومان است و نهایتا یک اندوخته بیمه‌ای که چندین برابر سرمایه‌گذاری شما است. که اگر فردی در اثر حادثه فوت نمایند مجموع فوت طبیعی به همراه فوت حادثی به علاوه تمام اندوخته بیمه‌نامه به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می‌شود. و این امر از برتری‌های بیمه عمر نسبت به سپرده گذاری در بانک می‌باشد.

۶- سرمایه‌گذاری در زمان از کارافتادگی

ممکن است برای هر فردی اتفاقی بیافتد که دیگر نتواند کار کند و دیگر درآمد قبل را نداشته باشد. در این زمان سیستم بانکی به خاطر ازکارافتادگی شما هیچ گونه خدمات اضافی مالی و رفاهی برای شما در نظر نمی‌گیرد. در صورتیکه در بیمه عمر اگر فرد بیمه شده پوشش ازکارافتادگی را بر روی بیمه نامه عمر خود داشته باشد، در صورت ازکارافتادگی سرمایه‌ای به عنوان سرمایه ازکارافتادگی به وی پرداخت شده و فرد تا پایان مدت قرارداد از پرداخت حق بیمه معاف می‌شود و شرکت بیمه، حق بیمه عمر وی را تا پایان قرارداد پرداخت می‌کند. پوشش از کارافتادگی توسط برخی از شرکت های بیمه از جمله بیمه عمر کارآفرین، بیمه عمر سامان و بیمه عمر مان ایران و … ارائه می شود. این پوشش برای فردی که توانایی قبلی خود برای کار کردن را نداشته باشد و کاهش درآمد برایشان اتفاق افتاده است می‌تواند یکی از مزایای داشتن بیمه عمر باشد.

• رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه عمر با اعداد مستند

۷- امکان مصادره اموال توسط طلبکاران

سرمایه‌ای که در هر بیمه‌نامه عمر شکل می‌گیرد متعلق به ذینفعان آن بیمه نامه می‌باشد. بر اساس شرایط این بیمه‌نامه، سرمایه بیمه عمر بر خلاف سپرده‌های بانکی، در دسترسی هیچ کس نمی‌باشد حتی دولت و یا طلب کاران وی، از این رو اگر می‌خواهید سرمایه‌گذاری مطمئنی داشته باشید بیمه عمر می‌تواند گزینه مناسبی باشد.

۸- پوشش‌های بیمه عمر

پوشش فوت بیمه نامه عمر مهمترین و اصلی‌ترین پوشش این بیمه نامه می‌باشد که فرد دارنده بیمه نامه می‌تواند از این پوشش استفاده نماید. میزان پوشش فوت چندین برابر حق بیمه پرداختی فرد بیمه شده است که در صورت فوت بیمه شده به ذینفعان وی پرداخت می‌شود. علاوه بر پوشش فوت به هر علت و پوشش فوت به علت حادثه، پوشش بیماری به دارندگان این بیمه نامه تعلق می گیرد که بر اساس شرایط بیمه نامه های عمر هر فردی که بیمه نامه عمر دارد اگر در طول مدت داشتن این بیمه نامه به یکی از ۵ دسته از بیماری‌های سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی باز قلب و پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان مبتلا شود می تواند از این پوشش‌ها استفاده نماید. سقف تعهدات این پوشش‌ها در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت می‌باشد. حتی برخی از شرکت‌ها از جمله بیمه عمر ایران به بیماری سرطان پوشش جداگانه‌ای را ارائه می کند. سایر پوشش های بیمه عمر عبارتند از هزینه نقص عضو یا هزینه های پزشکی و یا از کارافتادگی. شرایط ارائه این پوشش‌ها در شرکت های مختلف متفاوت می باشد. به عنوان مثال پوشش هزینه های پزشکی توسط برخی از شرکت‌ها از جمله بیمه عمر پارسیان و بیمه عمر پاسارگاد ارائه می‌شود.

• تفاوت بیمه عمر با تامین اجتماعی

ریسک ورشکستگی بانک‌ها بیشتر است یا شرکت‌های بیمه؟

در چند سال گذشته خبر ورشکستگی برخی از موسسه‌های مالی نگرانی‌هایی را برای بسیاری از افراد در باره احتمال ورشکستگی شرکت‌های بیمه ایجاد کرده است. حتی بسیاری از افراد این سوال را دارند که اگر تا ۲۰ یا ۳۰ سال آینده شرکت بیمه ورشکست شود تکلیف بیمه نامه من چه می‌شود؟ اگر شما هم بیمه عمر دارید و نگران این موضوع هستید، با ما همراه باشید تا دل نگرانی‌تان از این موضوع رفع شود.

همه شرکت‌های بیمه دارای مجوز فعالیت از بیمه مرکزی هستند. بر اساس ماده ۶۰ همه مطالبات بیمه‌گذاران و بیمه‌شدگان بیمه عمر و صاحبان حقوق آن‌ها نسبت به سایر بیمه شدگان حق تقدم دارند و در صورت انحلال و یا ورشکستگی یک شرکت بیمه، حق و حقوق بیمه گذاران بیمه عمر در راس تمامی بدهکاری‌های آن شرکت قرار دارد .

همه شرکت‌های بیمه که در ایران فعالیت می‌نمایند، برای تامین سرمایه‌های بیمه عمر در نزد بیمه مرکزی بیمه اتکایی دارند. از این رو ۵۰ درصد از حق بیمه‌های عمر که هر فرد بیمه گذار به حساب شرکت بیمه پرداخت می‌کند به حساب بیمه مرکزی واریز می‌شود و در صورت ورشکستگی شرکت بیمه قبل از این که هر گونه بدهی به دولت و یا به بانک‌ها پرداخت شود، حق و حقوق بیمه گذاران بیمه عمر پرداخت می‌شود.

یک راه حل مطمئن: هر ساله بیمه مرکزی گزارشی مبنی بر سطح توانگری شرکت‌های بیمه را اعلام می‌نمایند. شرکت‌‌هایی که در این گزارش در سطح توانگری بالا قرار دارند شرکت‌هایی هستند که احتمال ورشکستگی آن‌ها کم است. ولی شرکت‌هایی که سطح توانگری پایینی دارند احتمال ورشکستگی آن‌ها بالا بوده و این زنگ خطری است برای بیمه گذاران و شرکت های بیمه. پس اگر بیمه عمرتان را از شرکت بیمه ای خریداری می کنید که سطح توانگری بالایی دارد نگران ورشکستگی آن شرکت بیمه نباشید. از شرکت‌هایی که سطح توانگری بالایی دارند و می‌توانند گزینه مناسبی برای انتخاب باشند می‌توان به بیمه عمر سامان، بیمه عمر پارسیان، بیمه عمر پاسارگاد، بیمه عمر کارآفرین و … اشاره کرد.

در نهایت بیمه عمر برای شما بهتر است یا بانک؟

با مقایسه‌ای که درباره سرمایه‌گذاری در بیمه عمر و بانک شد و با بررسی معایب و مزایای هر کدام، نوبت به این موضوع رسیده که کدام یک را انتخاب کنیم. باید گفت که انتخاب یکی از این دو مورد کار بسیار سختی است. از جمله اولین درس‌هایی که در بحث های مدیریت مالی گفته می شود این است که اولا بیمه عمر و بانک دو معقوله متفاوت هستند که در واقع سرمایه‌گذاری بخشی از بیمه نامه عمر می‌باشد.  و اینکه سرمایه‌گذاری‌هایتان را در یک سبد انجام ندهید و اصطلاحا پورتفولیو تشکیل دهید.

پیشنهاد ما  هم این است که تقسیم سرمایه‌گذاری بین چند گزینه می‌تواند بهترین تصمیم باشد. داشتن بیمه عمر در کنار حساب بانکی می‌تواند همپوشانی عالی از نظر سرمایه‌گذاری داشته باشد. مخصوصا برای فرزندانتان که می‌خواهید برنامه ریزی مالی شروع کنید حتما این دو گزینه را همراه هم در نظر بگیرید. اگر می‌خواهید بهترین بیمه عمر را داشته باشید می‌توانید مقایسه بیمه عمر بین شرکت‌های مختلف را به کمک کارشناسان بیمه تایم انجام دهید. مقایسه سرمایه‌گذاری به همراه مقایسه پوشش‌های بیمه‌ای می‌تواند کمک بسیار ارزنده‌ای برای انتخاب بهترین بیمه عمر باشد. برای دریافت مشاوره بیمه عمر می توانید فرم بیمه عمر در وب سایت بیمه تایم را ازطریق لینک زیر تکمیل کرده و منتظر تماس کارشناسان مجرب بیمه عمر سامانه بیمه تایم باشید.

دریافت مشاوره جهت خرید بهترین بیمه عمر

 نظر شما در این رابطه چیست؟ شما کدام گزینه را بهتر میدانید؟ دیدگاه خود را با ما به اشتراک بگذارید